Digikukru rakenduse mõju finantsteenustele

Digikukkur on loogiline samm ajas, kus finantsteenuste tarbimine toimub enamjaolt digitaalselt, kirjutavad Ellex Raidla fintech valdkonna juht Anneli Krunks ja jurist Jane Sabal. Seetõttu on oluline, et ka  finantsteenustega kaasnevaid toiminguid oleks võimalik teha digitaalselt. Oleme Eestis harjunud sellega, et finantsteenuse kasutamiseks piisab meil näiteks vastavasse mobiilirakendusse sisselogimisest digitaalse tuvastuse kaudu (sh näo biomeetriat kasutades). Ka uue teenuselepingu sõlmimine või senise teenuselepingu lõpetamine toimub digiallkirjastades. Meile nii iseenesest mõistetavad lahendused ei ole aga tavapärased igal pool Euroopas. Digitaalsete teenuste (sh finantsteenuste) tarbimise levik nõuab aga Euroopa Liidult senisest ühtsemat lähenemist  ja selleks digitaalse lahenduse loomist.

Digikukkur ehk Euroopa Liidu digiidentiteedirakendus

Digikukkur on rakendus, mis võimaldab kõigil Euroopa Liidu kodanikel, elanikel ja ettevõtetel oma isikut digitaalselt tõendada, lisaks hoida ja jagada isikut tõendavaid dokumente ning teha digitaalseid tehinguid. Seejuures peaks digikukru kasutamine olema füüsilistele isikutele tasuta ning ettevõtete osas jääb otsustusõigus liikmesriikidele.

Eestil on oma tehnoloogiliste arendustega olnud teerajaja rollis juba aastaid. ID-kaart, Mobiil-ID ja Smart-ID on meie igapäevaelu lahutamatu osa, mille kaudu saame ennast nii digitaalselt tuvastada kui tehinguid teha. Mitmed teised Euroopa Liidu riigid taolisi digilahendusi ei oma, samuti on puudunud Euroopa Liidus ühtne lähenemine ning veel vähem ühtne digilahendus. Digikukkur on seega revolutsiooniline samm digiidentiteedi korraldamises, võimaldades standardiseeritud põhimõtetel ja piiriüleselt teha digitaalseid toiminguid.

Digikukru kasutusvõimalused

Digikukruga kaasneb arvukalt erinevaid kasutusvõimalusi.

Digikukru abil on võimalik isikut turvaliselt tuvastada ja autentida. Seejuures lihtsustab digikukkur ennekõike isiku tuvastamist just piiriüleste teenuste kasutamisel. Ehk kui varasemalt tuli teises Euroopa Liidu riigis teenuse tarbimisel enda tuvastamiseks kasutada vastava riigi lahendusi, siis edaspidi peaks igas Euroopa Liidu riigis olema võimalik ennast tuvastada ka digikukru abil. See peaks muutma ligipääsu digitaalsetele teenustele (sealhulgas finantsteenustele) kõigis liikmesriikides senisest oluliselt lihtsamaks.

Lisaks võimaldab digikukkur teha erinevaid toiminguid digitaalselt. Digikukru abil on mis tahes Euroopa Liidu riigis tulevikus võimalik allkirjastada dokumente digikukru abil. Samuti peaks (avalik-õiguslikel) juriidilistel isikutel olema võimalus kinnitada dokumente e-templiga (nt diplomid). See tähendab, et digitaalne tehingute tegemine toimub edaspidi läbi standardse rakenduse ning ühetaoliselt kõigis Euroopa Liidu riikides. See peaks muutma omakorda kiiremaks ja lihtsamaks tehingute tegemise, ennekõike just piiriüleselt.

Samuti on digikukrul andmete talletamise ning nendele ligipääsu võimaldamise funktsionaalsus. Nii on digikukrus võimalik hoida erinevaid isikut tõendavaid andmeid, aga ka teisi andmeid (näiteks diplomid).

Digikukru mõju finantsteenustele

Digikukkur võimaldab lihtsamini ja sujuvamalt osutada digitaalseid ja automatiseeritud finantsteenuseid.

Digikukrul on oluline mõju näiteks finantsasutuste poolt rahapesu tõkestamise nõuete täitmisele. Nii võimaldab digikukkur finantsasutustel teostada lihtsamalt isikute tuvastamist nii ärisuhte loomisel kui ka ärisuhte vältel. Lisaks autentimisele saavad kliendid tulevikus digikukru abil jagada finantsasutustega ilma suurema vaevata teisi andmeid, mis on vajalikud isiku tuvastamiseks (nt andmed elukoha kohta, isikusamasuse tuvastamiseks kasutatava dokumendi andmed). See tähendab, et digikukru rakendamisel kasutatakse autentimiseks vähem eraettevõtete lahendusi, mis omakorda muudab rahapesu tõkestamise nõuete täitmise finantsasutustele lihtsamaks ja odavamaks.

Samuti on digikukrul märkimisväärne mõju ka üldisemalt finantsteenuste tarbimisele ja finantstehingute tegemisele. Digikukkur võimaldab sõlmida uusi finantsteenuselepinguid kui ka lõpetada neid digitaalselt, kinnitada finantstehinguid (näiteks teha maksed) digitaalselt, ning teha teisi finantsteenustega seotud toiminguid digitaalselt mis tahes Euroopa Liidu liikmesriigis.

Digikukru lahendus pakub positiivseid võimalusi kõigile finantsasutuste, kuid ennekõike nendele, kes osutavad finantsteenuseid digitaalselt ja piiriüleselt. Digikukkur muudab finantsteenuste osutamise lihtsamaks, kiiremaks ja odavamaks ning soodustab digitaalsete finantsteenuste levikut üle Euroopa.

Siiski tuleb arvestada asjaoluga, et digikukru kasutamine on vabatahtlik, mistõttu jäävad vähemalt esmajoones alles ka olemasolevad riigipõhised lahendused. Digikukru kasutamise laiemal levikul, võiks tulevikus jääda digikukkur siiski peamiseks rakenduseks Euroopa Liidus.

Digikukru lahenduse õiguslikku poolt reguleerib Euroopa digiidentiteedi määrus. Hetkel on pooleli digilahenduse testimine, kus osalevad nii erinevate riikide avaliku sektori institutsioonid kui erasektori ettevõtted. Praeguste plaanide kohaselt on digikukru rakenduse kasutuselevõtmine planeeritud 2026. aasta lõppu.

Artikkel ilmus 28.05.2025 finantsuudised.ee