X stunda – vai man ir jāpilda parādsaistības pret banku?

X stunda ir termins, kas bieži tiek lietots, lai apzīmētu potenciālu krīzes situāciju, tai skaitā militāru konfliktu vai citu ārkārtas apstākļu iestāšanos. Turpinoties ģeopolitiskajai spriedzei, kuras attīstību grūti prognozēt, ikviens Latvijas iedzīvotājs tiek aicināts padomāt par savu personīgo rīcības plānu krīzes situācijā. Gadījumā, kad tiek  zaudēts ienākuma avots, ir svarīgi saprast, vai parādsaistības pret banku ir jāpilda. Turpmāk aplūkosim galvenos aspektus, kas ir saistīti ar aizdevumu neatmaksāšanu militāra apdraudējuma gadījumā. Mēs arī apspriedīsim tiesisko regulējumu, uz kuru var paļauties šādās situācijās, un sniegsim ieskatu Ukrainas pieredzē. 

Vai kara stāvokļa pasludināšana atbrīvo no saistībām? 

Īsā atbilde ir nē. Kara stāvoklis jeb izņēmuma stāvoklis ir īpašs tiesiskais režīms, ko izsludina Ministru kabinets, ja valsti apdraud ārējais ienaidnieks.  Izņēmuma stāvokli var izsludināt visā valstī vai tās daļā uz laiku, kas nav ilgāks par sešiem mēnešiem. Izņēmuma stāvoklis ļauj likumā noteiktajā apjomā un kārtībā ierobežot fizisko un juridisko personu tiesības un brīvības, kā arī noteikt tām papildu pienākumus. Likums “Par ārkārtējo situāciju un izņēmuma stāvokli” nedod valdībai tiesības atcelt kredītsaistības vai atbrīvot no parādiem. Šī likuma ietvaros valdība varēs tikai lemt par pabalstiem sociālās palīdzības nodrošināšanai, kā  arī atbilstoši situācijai potenciāli atlikt nodokļu samaksu nodokļu maksātajiem. 

Vai var atsaukties uz force majeure (nepārvaramu varu)? 

Vai ienaidnieka uzbrukums nozīmē force majeure jeb nepārvaramas varas apstākļu iestāšanos? Visticamāk jā, bet jāņem vērā tālāk norādītie aspekti. Vispirms ir nepieciešams paskaidrot, kas ir nepārvarama vara. 

Lai arī Latvijas likums nesniedz nepārvaramas varas definīciju, tiesu praksē ir pieņemts (piemēram, SKC-179/2014) atzīt šādus nepārvaramas varas  kritērijus: 

1. tas ir notikums, no kura nav iespējams izvairīties un kura sekas nav iespējams pārvarēt; 

1. saprātīga persona līguma noslēgšanas brīdī  šo notikumu nevarēja paredzēt; 

1. notikums nav noticis puses vai tās kontrolē esošas personas rīcības dēļ; 

1. notikums saistību izpildi padara ne tikai apgrūtinošu, bet neiespējamu. 

Lai atzītu notikumu vai šķērsli par nepārvaramu varu, ir jāizpildās visiem augstākminētajiem kritērijiem. Ir būtiski, ka nepārvaramas varas apstākļu ietekmē saistību izpildei ir jākļūst ne tikai apgrūtinošai, bet arī neiespējamai, turklāt saistību neiespējamībai jābūt cēloniski saistītai ar nepārvaramas varas apstākļiem. 

Visticamāk, ienaidnieka uzbrukums kvalificēsies kā nepārvaramas varas apstākļi, ja tā rezultātā saistību izpilde (aizdevuma atmaksa) kļūs neiespējama.  

Nepārvaramas varas apstākļiem var būt likumiskas un līgumiskas sekas.  

Ja puses līgumā nav ietvērušas nepārvaramas varas klauzulu un nav noteikuša to sekas (parasti banku aizdevumu līgumos šāda punkta nav), piemērojams būs Civillikuma regulējums. Civillikums nepārvaramas varas gadījumā pusi, kas nav spējīga izpildīt savas saistības,  atbrīvo no nokavējuma sekām (līgumsodiem, nokavējuma procentiem) un zaudējumu atlīdzināšanas pienākuma. Līguma izbeigšana vai vienpusēja atkāpšanās no aizdevuma saskaņā ar likumu, visdrīzāk, nebūs iespējama.  

Toties, ja nepārvaramās varas klauzula ir iekļauta līgumā, tad jāvadās pēc  līgumā noteiktā. Parasti līgumā ir uzskaitīti notikumi, kurus puses vienojas uzskatīt par nepārvaramas varas apstākļiem, un ir noteiktas to tiesiskās sekas. Turklāt līgumā mēdz ietvert arī konkrētu kārtību otras puses informēšanai par nepārvaramas varas apstākļu iestāšanos, kuru ir būtiski ievērot.   

Kā var apliecināt nepārvaramas varas apstākļu iestāšanos? 

Nepārvaramas varas apstākļu iestāšanos var apliecināt Latvijas Tirdzniecības un rūpniecības kameras izsniegta izziņa. Šobrīd šāda izziņa tiek izsniegta, individuāli izvērtējot katru gadījumu uz iesnieguma pamata, kam pievieno nepārvaramas varas apstākļu ietekmi uz konkrētajām saistībām pamatojošus pierādījumus. Izņēmuma stāvokļa laikā šī kārtība var mainīties. Piemēram, Ukrainā visām ieinteresētajām personām lejupielādēšanai ir pieejama Ukrainas Tirdzniecības un rūpniecības kameras tīmekļvietnē sagatavotā vispārējā rakstura oficiālā vēstule par nepārvaramas varas apstākļu esamību Krievijas agresijas rezultātā. 

Ir ieteicams vākt dokumentus, kas pierāda saistību neizpildes neiespējamību, ko varēs iesniegt bankai.  

Aizņēmēju atbalsts no valsts puses 

Militāra apdraudējuma gadījumā valsts var ieviest aizņēmēju atbalsta pasākumus.  Covid 19 krīzes laikā īpašs likums, cita starpā,  noteica pasākumus, lai atvieglotu krīzes slogu aizņēmējiem. Piemēram, noteica ierobežojumus nokavējuma procentiem (tie nevarēja pārsniegt likumiskos 6 procentus), kā arī pagarināja termiņus saistību brīvprātīgai izpildei un  brīdinājuma terminus.  

Ukrainā kara laikā ir ievesti likumiski atbalsta pasākumi. Tā bankām aizliedza prasīt nokavējuma procentus un soda naudu par kavētiem kredīta maksājumiem.  Gadījumos,  kad ieķīlātais īpašums ir gājis bojā/Iznicināts, aizdevums var tikt norakstīts.  

Ir grūti paredzēt notikumu gaitu ienaidnieka uzbrukuma gadījumā. Domājams, ka atbalsta pasākumi varētu būt līdzīgi augstāk nosauktajiem. 

Banku kredīta brīvdienas 

Papildus likumiskajiem pasākumiem arī pašas bankas var ievest kredīta brīvdienas, kas būs automātiski piemērojamas visiem bankas klientiem. Ukrainā lielākā daļa no bankām ieviesa dažāda rakstura programmas savu klientu atbalstam. Piemēram, atļāva nemaksāt kredīta pamatsummu, tikai procentus, vai vispār atcēla obligātos kredīta maksājumus, aizņēmēji var tos atmaksāt  brīvprātīgi. Tiesa gan, karam turpinoties jau ceturto gadu, Ukrainas bankas pakāpeniski sašaurina klientu atbalsta programmas atsaucoties uz situācijas “normalizēšanos”.  

Risinājums kopā ar banku 

Jau tagad Latvijā strādājošas bankas piedāvā dažādus risinājumus tiem, kuriem radušās grūtības ar kredītu atmaksu. Risinājumu klāsts ir plašs – sākot no kredītbrīvdienām un  kredītmaksājuma atmaksas termiņa pagarinājuma līdz atmaksas grafika maiņai. Iestājoties “X” stundai, bankas būs ieinteresētas atrast kompromisu un, visticamāk, atliks maksājumus uz aizdevumu pamata līdz brīdim, kad klients atjaunos savu maksātspēju. Svarīgākais ir savlaicīgi uzrunāt banku un meklēt risinājumus. Noteikti nevajag gaidīt, kad situācija vēl vairāk pasliktinās un tiek kavēti maksājumi.  

Secinājums 

Kara stāvoklis neatbrīvos no saistībām pret banku – pacta sunt servanda (līgumi ir jāpilda) princips vēl aizvien būs piemērojams. Ja karastāvokļa dēļ nebūs iespējams izpildīt kredītsaistības, varēs atsaukties uz force majeure apstākļiem un nemaksāt nokavējuma procentus un zaudējumus. Papildu atbalstu aizņēmējiem var sniegt iespējamie likumiskie atbalsta pasākumi no valsts puses, kā arī konkrētas bankas atbalsta risinājumi saviem klientiem.